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中国人民大学信用管理研究中心主任吴晶妹教授解读央行新令

时间: 2010-08-03 来源: 中国互联网协会信用评价中心 点击: 506757次

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中国人民大学信用管理研究中心主任吴晶妹教授

      吴晶妹:我先代表韩总跟各位致歉,上午的会领导讲话拖了一下,所以迟到了,跟各位表示道歉。

      再有对卢主任刚才的发言我很看好,学习了很多东西,中国互联网协会,我们三年前,商务部行业信用评价,那时候我们一起搞互联网信用评价指标,现在互联网协会又推出了很多调研报告具体数字,我很感动。我今天的任务,我简单谈一下。一方面是围绕着支付管理办法,非金融机构管理办法,我解读一下,另外围绕咱们的主题,网上交易管理和互联网信用建设我也有几个想法,我分这两大块。

      第一是非金融机构管理办法,我的解读是这样,我觉得有这么几个方面要注意,首先第一个问题,对支付办法我有一些看法,第一个问题它不是我们的信用建设的一个东西,它是人民银行金融交易管理的一个办法,它的重点是什么?资金安全,所以他重点管理的是资金,但他这个管理办法落到了机构身上。他应该是支付业务管理和资金交易预结算安全管理,他应该更注重支付机构,作为中介,你的交易结算环节的漏洞、安全性、防伪性、责任的明确性,应该更注重的是这个,结算过程中,这些责任范围的划定,安全性的确定。另外结算过程中资金本身的安全,应该怎么做。也就是说支付过程中,应该分两块,一个是结算,一个是资金流动,结算的流程和资金流动的环节分出来,并且责任、义务、权利建立起来。

   这里大家要注意的是第二条,他给我们划定了一个范围,严格规定这个行当是准入。第八条准入条件严格规定了,全国的怎样、省的怎样。第十条具体规定了出资人的情况以及安排。第十三条是一次准入的有效期五年,这都规定的很详细。这就是对着机构,我说,他应该关注的是支付、结算范围责任这都没有。然后重要的比如大家要关注作为机构要关注的第二十六条,支付金只能在一个银行,这个很多机构都做不到。第三十条,备付金比例不得低于10%。

       下面我再说几个问题,第二个问题,就是说他没有约定的,就是他没有说这个企业都包括哪些类,他只是说网络支付,网络支付现在手段很多,比如我对面就坐着宅急送,网络支付也有啊,可以网络结算,但他本身不是资金,本身标的是货物啊,跟淘宝网买东西标的是资金是不一样的。宅急送和淘宝网能一起监管吗?肯定不能。就是说范围的界定是网络支付,但网络支付作为中介的那个标的是资金还是货物没有区分清楚。比如卢主任报告里发现一个问题,比如网络音乐,网络小说什么的这类,也是网络主要的东西,他作为中介结算不仅仅是资金了,还有货物,而且那个货物还不是实物,是无形的。这里至少就分三种,第一种中介资金式,第二中介货物的,第三中介非实物的,都在一块监管吗?

      第三个问题,所有这些类企业都属于什么类企业没有界定,这就涉及到工商年检、注册、税务,他是主审批机构啊,他要界定这些东西的。

      第四个问题,就是第二页第二章申请与许可,有些地方不太重视信用。比如第二章第九条以及第四章第四十六条,三年内不利用信用支付违法诈骗怎么就可以了,而我用别的违法诈骗就行了吗?或者三年以外就行了吗?我们知道,信用信息国际惯例,负面信息七年呢。这要关联起来解读,对信用本身的东西没有重视起来,而且原来人民银行自己起草的管理条例也是七年,那个不知道改没改,如果没改这两个条例会矛盾的。

      第五个方面,本办法,也是第十条里,最后一个,这个办法出资人,主要出资人要报告的,这刚才我已经强调了,10%这个你要报告,这就是个问题。这10%哪来的?国际上很多的机构出资人占股份占不到10%,整个公司没有人占10%,都8%以下。这个问题日后他还会调整的,所以大家要注意。

      第六个大家要看第十九条,这里说我们项目收费的标准是什么,要备案,人民银行不审批。备案,这是一个问题,备案我是非常支持的,但备案执行到什么程度大家今后要关注,而且是不是要真的只是备案?这在监管过程中我相信有很大的操作空间的。

      顺着这个,监督与管理,顺着这章,后面没有具体条款,我提第七个问题,就是在监督与管理里,对我们的机构没有数据库的监督与管理,甚至没有要求,而我觉得在座的机构,其实你们自己应该有,至少数据库备份要做到。你一定要有一个数据备份,这边交易如果出了什么问题,你在另外一个地方能复制还原,你客户的资料都能回来,毕竟你是中介机构,这很重要。

      第八个问题就是我刚才强调的第三十条很重要的,备付金比例,这是和你的日平均的交易额比,这怎么计算他并没有具体的共识,也没有明确的规定,那这就可以做很多文章了,这里核算就成了一个技术环节了,各个机构要注意。

    第九在罚则里,缺乏纠纷处理的渠道或者一个机构或者是一种办法,至少有一个原则吧,作为中介,网络纠纷是很多的,怎么处理,谁来仲裁,他作为主管审批机构,他仲裁不仲裁,有没有这种渠道,让不让客户投诉?我们中介机构也要有一个申诉的机会啊。

       最后一个问题,就是危机处理,这个危机处理其实是支付最主要的问题,我们支付机构自身的资金链断裂的危机,就是资金结算过程中的危机或者结算环节中的断裂,这两个都是支付的最大问题,其实人民银行这个支付令关心的也是这些问题,但并没有说危机怎么处理、解决,这和纠纷还是两回事儿。最后由谁解决这个问题,责任谁承担,不一定是中介机构,你承担不了了怎么办?比如金融机构可以向央行贷款,美国中央银行就会向大的金融机构贷款,帮助他们渡过危机。

      关于支付我就说这么多,最后我觉得这个支付办法不是信用管理的东西,只是对支付安全、金融安全来的,信用建设还得落在互联网的每个成员和行业协会身上,所以这就跟我们的主题对接上了,网上交易管理和互联网性质。我想提八方面的问题。第一首先我们协会和业内机构会员来界定网上交易信用和不信用的界限在哪里。什么交易是信用的,什么交易不算信用的?界定要很具体,包括表现和行为。第二个问题,一旦界定下来了,就要确定怎么评价和认定,我们说网上交易,预期十天不付款算不守信用,谁来认定他是十天还是九天?第三就是记录和更新,说好我们界定是十天,有机构确定到底是九天还是十天,再来把这个事记录下来。按照国际惯例,认定机构和记录机构不能是一个,说我认定你九天,他给你计是不是九天,这样我审定的和你计的不能来回改,你要有防火墙的。我把你信用界定下来是九天,我告诉你也通知他,他计上九天,回头他跟你商量好了,改成十天了,那我这里认定的是九天啊。就像会计出纳一样,要有一个记录和管理机构,数据更新、数据记录档案归结的机构。第四,这些事情都由谁来做,也就是说都由协会做吗?我觉得协会是一个组织机构,都由他做我觉得不合适,如果大家分头去做,就得有人出面组织,然后分工协调,我觉得要有挑头的,这个挑头的应该是协会,我们要在这方面达成共识,行为界定下来,规定好谁记录,再规定谁来认定,然后我们按照这个规则运转,我们在支付管理办法之下,有一个信用交易的自我管理,有真正的行业自律。第五方面,监管,我们这套东西做的对不对,行不行,要获得监管部门的认可,要跟监管部门达成一致。我觉得这是很重要的一个问题。第六方面就是互联网行业建设恐怕要深度思考的问题,今天我在这里不便展开,就是行业组织和政府监管之间的关系。哪些是政府监管的,哪些是行业组织的,职能责任要分清。第七个问题行业组织和会员单位呢,你会员单位什么权利义务,行业组织什么权利义务要说清楚,至少有一个信用建设的章程、规定,也有一个自己的奖惩制度等等。最后一个,就是这个行业信用建设的仲裁和调解结构建立起来,还有申诉机构、渠道要建立起来,会员我们自己之间的问题,我们和行业组织之间的问题,我们要有固定的渠道、固定的沟通方式,不能什么事都到网上吵,最后还解决不了问题。

 

       谢谢大家!